연말정산 신용카드 VS 체크카드

우선 연말정산이 어떤건지 간략히 설명하면



직장다니는 사 연봉이 5500이라면 이걸 12개월로 나누면 458만원이 됨. 그런데 막상 월급을 받으면 458만원이 아니라 400만원정도씩 들어올것임



보너스 같은 +@까지 연봉에 포함되니 보너스 없는 평달은 당연히 12로 나눈 금액보다 적게 받는게 맞긴한데, 거기에 추가로 미리 세금을 때고 난 후 주기 때문임



대략 30만원 정도씩 월급에서 미리 때서 세금으로 냄. 그럼 약 30*12=370만원 정도 연봉에서 빠져 나간다고 보면됨



연말정산은 이런 세금을 정확히 얼마를 내야 하는지 확인하는 과정이고, 실제 계산 해 봤더니 내가 내야할 세금은 200만원인데 미리 낸 세금이 370이라면 차액인 170만원 만큼 돌려받는거임. 반대로 실제 내가 내야할 세금이 500인데 미리 낸 세금이 370이면 130만원 추가 납부해야 하는 것이고



이 연말정산 할 때 소득공제 파트에 들어가는게 신용카드/체크카드 사용임







2021년엔 코로나 때문에 좀더 복잡하게 바뀐걸로 아는데 개념만 잡고 가기 위해서 2020년 이전 기준으로 설명하자면



자기 연봉의 1/4 이상 신용/체크로 소비 했을때 초과하는 금액분의 신용은 15%, 체크는 30% 만큼 소득 공제를 해 주고, 한도는 300만원까지임



어? 그러면 300만원 공제 받으면 연말에 300만원 돌려받는건가? 아님



소득공제이기 때문에 과세표준만큼 곱해야 내가 낼 세금이 나오는데, 아마 대부분의 사람은 세율이 15%에 걸릴것임



그럼 300만 * 15% 하면 45만원을 돌려받게 되는것







연봉 4000이라면 연봉의 1/4 이상 써야하니 신용/체크 사용량이 1년에 1000만원 넘어가야 소득공제를 받을수 있음



연봉 4000 / 신용 1000 사용 -> 연봉의 1/4를 못 넘어서 공제 x. 대신 신용카드 회사의 혜택을 받음 있음

연봉 4000 / 체크 1000 사용 -> 연봉의 1/4를 못 넘어서 공제 x. 체크카드는 혜택이 없다싶이 하니 이득 거의 없음

연봉 4000 / 신용 2000 사용 -> 1000만까지 신용, 이후 추가로 1000썼으니 1000의 15%인 150만원치 공제. 15% 곱하면 22.5만원 돌려받음

연봉 4000 / 체크 2000 사용 -> 1000만까지 체크, 이후 추가로 1000썼으니 1000의 30%인 300만원치 공제. 15% 곱하면 45만원 돌려받음

연봉 4000 / 신용 1000사용 + 체크 1000 사용 -> 1000만까지 신용, 이후 추가로 체크로 1000썼으니 1000의 30%인 300만원치 공제. 신용카드회사의 혜택 + 45만원 돌려받음



이런식임

연봉의 1/4 까지는 신용으로 채우는게 좋음. 그 구간은 신용을 쓰든 체크를 쓰든 공제는 한푼도 못받는데, 신용을 쓰면 신용카드 회사의 혜택을 받을수 있으니



만약 연봉이 7000인 개붕이라면 1/4는 1750만원이고. 그럼 한달에 약 145만원 이하로 쓴다면 엄청 아껴 쓰는 것이고, 이런 사람은 연말정산때 신용/체크 공제를 한푼도 못 받음.



이런 사람은 "연말정산때 체크가 좋다던데... 연말 정산 위해서 체크써야지" 이러면 그냥 신용카드 혜택을 버리는 것임. 



그럼 연봉의 1/4 이상 쓰는 개붕이가 연말 정산을 잘 받으려면 어떻게 해야할까?



한달 약 145만원은 앞서 설명했듯이 신용을 쓰든, 체크를 쓰든 공제를 한푼도 못받으니 145만까진 신용카드 쓰는게 좋음



한달 145만 이상 넘어가는 소비에서 체크를 쓰면 효율적으로 연말 정산을 받을수 있는데



어차피 소득공제 되는 최대치는 300만원이라 체크의 30% 비율로 300을 채우려면 년 1000만원까지임. 12개월로 나누면 월 83만원



즉 신용카드로 145만원, 체크로 83만원으로 총 228만원 쓰면 소득공제를 최대한으로 받을수 있음









그런데 연봉 7000 실수령액은 월 475 정도인데 연말 정산 풀로 받자고 228만원을 소비하면 좀...



연말정산을 위해서 228만원을 억지로 채우는게 아니라, 본인 소비 패턴이 228만원을 사용하는 사람이라면 신카 145 체카 83 정도 쓰면 가장 효율적임



그런데 여기서 난 욜로다. 다 쓰고 죽자 이런 사람이라 실수령 475중 300정도씩 사용한다면



ALL 신용카드로만 써도 소득공제 300만원 다 채울수 있음



그래도 지역화폐 10% 혜택은 좆사기기 때문에 소비할때 지역화폐로 결제 가능하다면 무조건 지역화폐로 하는게 좋음







"연말정산 좀더 받기 위해서 체크 써야지" 하는 사람은 짠돌이라 실 사용 금액도 적을 가능성이 높은데



연봉 7000인데 짠돌이라 월 145만원 이하로 사용하는 개붕이가 모든 금액을 체크로 긁고 있는 사람이 있다면 그건 멍청한 짓임



월 소비금액중 지역화폐로 결제 가능한건 최대한 지역화폐로 결제하여 10% 혜택을 받고



지역화폐가 안되는 곳이거나, 지역화폐 한도를 다 써버린 후에는 신용카드로 결제하여 3~10%의 신용카드 혜택을 받는게 베스트임









물론 "신용카드 쓰면 과소비를 하기 때문에 난 체크로 쓴다" 이런 사람은 계속 체크 쓰면됨



그런데 "연말정산 위해서 체크쓴다" 그런데 한달에 본인 연봉 나누기4 나누기 12 한 것보다 적게 쓰는 사람은 지역화폐 이외에는 신용카드 쓰는게 더 좋음



소득공제 받을만큼 연봉의 1/4이상 소비하는 사람도 적절히 신용/체크 섞어 쓰는게 베스트임